Написать эту статью о проблемах обязательного страхования транспортных средств в Таджикистане обозревателя Nuqta.info побудил просмотр одного зарубежного фильма. Подробнее читайте в нашем материале.
Итак фильм. В нем водитель по неосторожности бьет другую машину, причинив ей серьезные повреждения. Виновник аварии говорит пострадавшему:
– Я готов полностью возместить ущерб и отремонтировать вашу машину. Только не заявляй никуда.
Потерпевший приподнял брови:
– У вас есть страховка?
– Да.
– Тогда ремонт машин – это не наша с вами проблема, а страховой компании.
Услышав этот разговор, я спросил себя: “В нашей стране все водители страхуют свои автомобили. Так почему же ремонт автомобиля у нас – это проблема виновника аварии, а не страховой компании?”.
Каждый год десятки автомобилей срываются в пропасти и реки, сотни других попадают в аварии и приходят в негодность, но до сих пор мне не приходилось слышать, чтобы страховые компании взяли на себя ремонт того или иного транспортного средства или полностью возместили ущерб, понесенный автомобилем в результате дорожного происшествия. Это при том, что они сами в принудительном порядке его застраховали. Водители вынуждены страховать свой автомобиль, но когда машина попадает в аварию, горе тому автовладельцу или виновнику аварии: ремонт автомобиля – их проблема.
Почему водители считают бесполезным обращение в страховые компании? По какой причине у большинства людей сложилось такое представление, что обязательное страхование есть, а обязательных страховых выплат нет?
Что говорят законы?
Чтобы найти ответы на поставленные вопросы, мы обратились к законам. Выяснилось, что Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», принятый в 2020 году и вступивший в силу с 1 января 2021 года, регулирует в Республике Таджикистан обязательное страхование транспортных средств, ставки страхования, максимальную сумму возмещения ущерба, права застрахованных лиц и ответственность страховых компаний. В Таджикистане существовало обязательное автострахование и до принятия данного закона, в 1996 году Правительством РТ было принято Постановление «Об обязательном государственном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств». В 2020 году, с принятием нового закона, указанное постановление было отменено.
Каковы бросающиеся в глаза недоработки в законодательстве? В Постановлении Правительства Республики Таджикистан «Об обязательном государственном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств» отсутствовали подробное описание страховых случаев, информация о тарифах и суммах компенсаций. Для назначения тарифов и размера компенсаций правительство ежегодно принимало отдельное приложение к постановлению. Кроме того, в документе не разъяснялись права и обязанности страховщика и застрахованного. Главный недостаток постановления заключался в том, что хотя и существовало обязательное страхование, но обязательных выплат не предусматривалось. Новый же закон сделал наравне со страховкой обязательной и выплаты.
Однако Закон Республики Таджикистан «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» обязывает страховые компании выплачивать полную страховую сумму в случае причинения вреда чужому имуществу и здоровью. Согласно этому закону, возмещение ущерба осуществляется только в том случае, если в аварии виноват водитель застрахованного авто. В случае аварии с участием двух сторон компенсация присуждается стороне, понесшей ущерб, но не виновнику аварии.
Виды автотранспортного страхования
В Республике Таджикистан существует два вида страхования автотранспортных средств:
1. Добровольное автострахование или КАСКО.
2. Обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств или ОСАГО.
КАСКО расшифровывается как «комплексное автомобильное страхование кроме ответственности», его также называют дополнительным автострахованием. Данный вид автострахования предоставляется по желанию владельца транспортного средства. При наступлении страхового случая страховая компания полностью берет на себя ремонт автомобиля клиента.
К страховым рискам по КАСКО относятся: дорожно-транспортные происшествия, падение на транспортное средство сторонних предметов (камней, веток деревьев, кусков чего-либо и т.п.); пожары и взрывы автомобиля; стихийные бедствия; противоправные действия третьих лиц, направленные на повреждение транспортного средства; столкновение с животными.
Второй вид страхования называется «Обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств» — ОСАГО. Эта страховка обязательна для каждого водителя, и без нее управление автомобилем на территории РТ запрещено законом.
Согласно положениям Закона «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств», страхование ОСАГО покрывает расходы на ремонт автомобиля и лечение, в случае получения травм в результате ДТП. Например, если произошло ДТП и в результате расследования будет установлено, что виноват водитель, то страховка ОСАГО будет действовать в пользу пострадавшего, а не виновника ДТП. В этом случае страховая компания оплачивает ремонт поврежденного автомобиля. Если при аварии пострадали люди, то их лечение покроет ОСАГО виновника аварии. Если в этой аварии застрахованный виновник получит травму или будет повреждена его машина, ОСАГО ему ущерб не компенсирует. То есть, принцип ОСАГО заключается в том, что страховка распространяется только на тех, кто пострадал в результате действий виновника ДТП. Если экспертиза покажет, что водитель не виновен в ДТП, то ему выделят компенсацию из страховки виновника ДТП. Отсутствие обязательного страхования в Таджикистане влечет наложение административного штрафа в размере 1 расчетного показателя, что составляет 64 сомони (согласно расчету показателей на 2022 год).
Компании, монополизировавшие обязательное страхование
До 2021 года, т.е. до принятия Закона Республики Таджикистан «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», единственным монополистом в сфере обязательного автострахования была государственная страховая компания «Точиксугурта». После принятия нового закона права на обязательное страхование транспортных средств от Национального банка Таджикистана получили еще две компании – государственная компания ООО «Спитамен сугурта» (ныне «Спитамен Иншуранс») и ЗАО «Первое национальное страхование», и сейчас эти две компании предоставляют услуги ОСАГО.
По информации, полученной нами с сайта info@spitameninsurance.com, СООО «Спитамен Иншуранс» было создано в 2009 году и за 3 года своего существования заняло лидирующие позиции по размеру уставного фонда в РТ. В 2020 году фонд организации составляет более 90,2 млн. сомони, считаясь крупнейшим в стране. В 2020 году данная компания получила лицензию на ОСАГО, а с 8 апреля 2022 г. СООО «Спитамен сугурта» сменила название на ООО СПО «Спитамен Иншуранс».
Хотя мы не нашли информации о конкретном случае возмещения этой компанией ущерба, причиненного тому или иному транспортному средству, согласно сообщению, размещенному на сайте info@spitameninsurance.com, компания берет на себя обязательства по покрытию расходов на ремонт автомобиля в полной мере в зависимости от выбранного страхового тарифа.
ҶСП Ташкилоти суғуртавии «Суғуртаи аввалини миллӣ» ЗАО Страховая организация «Сугуртаи аввалини миллӣ» («Первая Национальная Страховая») создана в 2016 году и является второй компанией, имеющей право на обязательное транспортное страхование. На основании лицензии №НС-07-57 компания осуществляет свою деятельность по двадцати видам страхования, специализируется на оказании услуг физическим и юридическим лицам, осуществляет страхование автомобилей по обязательным и добровольным видам. У этой компании есть следующая страница в Facebook: https://www.facebook.com/sughurtaiavvalinimilli/. На этой странице содержится информация о многих выплатах. В частности, согласно информации с данной страницы, с 1 по 20 декабря компенсации была выплачена 12 лицам, общая сумма по ним составила 36 тысяч 200 сомони.
Сколько возмещается по страховке?
Перед подготовкой материала мы поговорили со многими водителями и расспросили о страховке и ее условиях. Большинство водителей не смогли ответить на наши вопросы о стоимости страховки и по поводу того, к кому обращаться в случае аварии. Выяснилось, что при получении страхового полиса им никто не объясняет условия страхования. Размер взноса на обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) до 2020 года составлял 147 сомони, а максимальная сумма ущерба – около 9 тысяч. С 2020 года обязательное страхование определялось исходя из показателей для расчета, а размер взноса был установлен в размере двух показателей для расчетов, то есть 124 сомони. Максимальное страховое возмещение составляло 818 показателей для расчетов или 52 352 сомони.
Согласно новому закону, ОСАГО предлагает средства как на ремонт, так и на восстановление поврежденных транспортных средств, а также возмещение причиненного вреда здоровью. Сумма обязательного страхования может быть выплачена любому лицу, попавшему в аварию и получившему травму (водитель, пассажир или пешеход). При причинении в результате дорожно-транспортного происшествия вреда здоровью потерпевшего, повлекшего за собой смерть, страховая выплата составляет 545 расчетных показателей или 35425 сомони.
При потере трудоспособности в результате несчастного случая единовременные страховые выплаты составляют:
– при I группе инвалидности – 380 показателей для расчетов или 24 320 сомони;
– при II группе инвалидности – 300 показателей для расчетов или 19 200 сомони;
– при III группе инвалидности – 220 показателей для расчетов или 14800 сомони.
Вопросы без ответов
Что необходимо предпринять, чтобы Закон Республики Таджикистан «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств» полностью реализовывался и страховые компании выполняли свою обязательства перед застрахованными? Что нужно сделать, чтобы защитить права застрахованных и обеспечить действительность их страховок?
Почему водители не обращаются в страховые компании за возмещением ущерба при ДТП? С такими вопросами мы обратились к нескольким людям.
Большинство наших собеседников склоняется к мнению, что нужно отменить обязательное транспортное страхование и оставить только добровольное. Так как, при том что одним из основных условий страхования является полное возмещение ущерба, это условие не выполняется должным образом страховыми компаниями, либо выполняется с множеством ограничений и проблем. Сторонники отмены обязательного страхования считают, что если страхование будет добровольным, страховым компаниям придется больше работать, чтобы завоевать доверие клиентов и выполнить свои обязательства перед страховщиками. Журналист Комилшо Ахмадзода считает, что «страховка должна быть бесплатной. Делать его обязательным — это неуважение к свободам человека и давление на человеческую жизнь”.
Другая группа придерживается мнения, что обязательное страхование должно быть разрешено, но страховые компании должны полностью выполнять свои обязательства в соответствии с законом. Некоторые предлагают ужесточить закон в отношении страховых компаний и повысить их ответственность. Закон Республики Таджикистан «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств» будет действовать только при привлечении компаний к ответственности за неисполнение обязательств.
Вместо заключения
Из бесед с водителями и некоторыми экспертами мы пришли к выводу, что для реализации Закона об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств необходимо выполнение нескольких условий.
1. Страховщики должны создавать центры ремонта транспортных средств и ремонтировать транспортные средства, попавшие в аварию, непосредственно в таких центрах.
2. При возникновении происшествий сотрудники ГАИ, регистрирующие происшествие, должны звонить в страховые компании и доставлять автомобиль с места происшествия в ремонтную мастерскую.
3. Законные требования к страховым компаниям должны быть ужесточены, от них нужно требовать большей ответственности.
4. Должен быть введен единый порядок, чтобы никакие другие органы или лица, кроме страховой компании, не имели права забрать транспортное средство, попавшее в дорожное происшествие, с места аварии. В случае введения такого порядка страховая компания будет обязана полностью покрыть ремонт транспортного средства и возместить расходы.
Холик Мухаммадназар
