В Таджикистане приступили к принудительной ликвидации некогда крупнейших банков республики – «Агроинвестбанка» и «Таджиксодиротбанка», которые шесть лет назад занимали на двоих почти половину банковского рынка страны. Nuqta.tj решила рассказать нашим читателям о том, что должны знать вкладчики этих банков?
Главное фото: Азия-Плюс
Предыстория
Ландшафт банковского рынка Таджикистана стал меняться в середине последнего десятилетия, на рынке появились новые игроки, а крупные банки начали сдавать свои позиции.
Занимавшие тогда почти половину рынка банковских услуг республики «Агроинвестбанк» и «Таджиксодиротбанк», а также сравнительно скромные «Таджпромбанк» и «Фононбанк» к 2016 году уже не справлялись с выполнением своих обязательств перед клиентами. Толпа недовольных вкладчиков перед главными офисами этих учреждений росла с каждым днем, люди требовали обратно свои деньги. А большая часть этих денег, как оно и должно быть в банковском бизнесе, находились на тот момент у заемщиков, и забор оставшихся в банках денег еще более ухудшило финансовое положение этих банков.
Глава «Таджиксодиротбанка» Тоджиддин Пирзода тогда заявил, что искусственный ажиотаж организовали конкуренты, и, что служба безопасности банка даже задержала некоторые лица, которые, по сути, управляли толпой, при этом не имели какие-либо вклады в этом банке.
Ожидались судебные разбирательства, разоблачения, но никакого дальнейшего развития этого вопроса не последовало.
Правительство решило подержать льготными кредитами системообразующие на тот момент «Таджиксодиротбанк» (2 млрд 250 млн сомони) и «Агроинвестбанк» (1 млрд 70 млн сомони), а лицензии «Таджпромабанка» и «Фонобанка» в феврале 2017 года были отозваны.
Первым двум банкам дали льготные кредиты сроком на пять лет с условием, что они будут привлекать инвестиции и параллельно возвращать правительственные деньги. Однако дополнительный капитал за эти годы так и не поступил, и в конце мая этого года Нацбанк отозвал лицензии этих банков.
«Несмотря на постоянную поддержку правительства республики, финансовое состояние этих организаций не улучшилось, не удалось обеспечить устойчивое функционирование. Многочисленные жалобы и претензии к этим организациям привели к падению доверия населения не только к ним, но и в целом к банковской системе страны», – разъяснялось в сообщении НБТ об отзыве лицензий данных банков.
Как ликвидируется банк?
Принудительная ликвидация банка, в соответствии с законодательством страны, начинается после принятия судом решение о ликвидации и назначение специального администратора, который будет управлять процессом (есть также добровольная ликвидация, которая осуществляется во внесудебном порядке).
Судебные решения уже приняты, также назначены специальные администраторы в «Таджиксодиротбанке» и «Агроинвестбанке.
Срок ликвидации банков не может превышать двух календарных лет, но, при необходимости, законодательство допускает продлевать его еще на 2 года по ходатайству специального администратора и определением суда.
Первым делом, по истечению 14 дней, после судебного решения и назначения ликвидатора, Фонд страхования сбережений физических лиц должен начинать выплачивать возмещения вкладчикам в размере до 30 тысяч сомони в национальной валюте и 21 тысяч сомони в иностранной валюте.
Выдача компенсаций вкладчикам «Таджиксодиротбанка» началась 23 июня этого года, а вкладчикам «Агроинвестбанка» – 2 июня. Объяснялось 9-дневное опоздание Фондом большим количеством вкладчиков второго банка (более 27 тыс. человек), из-за чего потребовалась проводить комплексную подготовительную и техническую работу.
Фонд страхования сбережений физических лиц создан на основе закона РТ «О страховании сбережений физических лиц» для компенсации вкладов населения в случае банкротства кредитных организаций.
Средства Фонда состоят из:
– Платежей кредитных организаций (членские и календарные взносы, дополнительные платежи);
– Доходов от инвестиций;
– Денежных средств, заимствованных у правительства РТ;
– Денежных средств, полученных при удовлетворении жалоб вкладчиков, интересы которых были переданы (суброгированы) Фонду;
– Также, от других поступлений, не запрещенных законом.
Те вкладчики, которые имеют свыше 30 тысяч сомони в национальной валюте и 21 тысяч сомони в иностранной валюте, будут получать доплаты за счет активов этих банков.
Согласно закону «О ликвидации кредитных организаций», имеющиеся у банков денежные средства, а также вырученные за счет продажи имущества этих ликвидируемых банков средства будут возвращаться кредиторам по следующей очередности:
– средства, израсходованные на процесс банкротства и деятельность спецадминистратора;
– зарплата работникам банка;
– кредиты, предоставленные банку правительством;
– любые невыплаченные требования вкладчиков, за исключением связанных с кредитной организации лиц;
– любые другие требования клиентов;
– налоги, срок оплаты которых наступил за период не более одного года;
– любые требования связанных с кредитной организацией лиц.
Что имеют ликвидируемые банки?
Согласно предварительным данным НБТ, балансовые обязательства «Агроинвестбанка» составляют 1 млрд 380,4 млн сомони (почти $122 млн), а размер совокупных активов (брутто) данной организации оценивается в 1 млрд 826,9 млн сомони (более $161 млн).
Балансовые же обязательства «Таджиксодиротбанка» составили 1 млрд 263,7 млн сомони (около $112 млн), а общая стоимость активов (брутто) этого банка оцениваются 3 млрд 922,2 млн сомони (более $346 млн).
Однако в регуляторе отмечают, что более точный размер ликвидационного баланса этих двух банков можно будет узнать только после дополнительного подсчета специальным администратором и утверждения плана ликвидации.
Ранее НБТ опубликовал на своем сайте численность вкладчиков ликвидируемых банков.
Общая численность вкладчиков «Агроинвестбанка» на данный момент составляет 27,7 тысяч, вклады 23,7 тысяч (86%) из них будут полностью компенсированы Фондом страхования сбережений физических лиц, а четырех тысяч – частично.
Совокупная численность вкладчиков «Таджиксодиротбанка» составляет 5,5 тысяч. Сбережения 3,5 тысяч (64%) вкладчиков будут полностью возвращены Фондом страхования сбережений физических лиц, а 2 тысячи вкладчиков получат свои деньги частично.
Списки активов ликвидируемых банков были опубликованы правительством после предоставления им финансовой поддержки в 2017 году.
Список активов «Таджиксодиротбанка» состоит из 52 объектов. В частности, здание головного офиса и 43 здания филиалов банка по республике. Там же фигурирует ЗАО «Душанбе Молл» (гипермаркет «Ашан»), восемь блоков девятиэтажного жилого здания в районе Дангара, прядильные фабрики в районах Дангара и Фархор, хлопкоперерабатывающие заводы в Хатлонской области, а также авторемонтное предприятие.
Список активов «Агроинвестбанка» насчитывает более 730 объектов: здания головного офиса, 60-ти филиалов, 5 центров обслуживания. Также этому банку принадлежат зоны отдыха в Варзобском ущелье, различные малые производственные мощности, фермы, склады, автозаправочные станции и автосервисы, торговые центры, магазины, аптеки, кафе, центры бытового обслуживания, многочисленные квартиры и жилые дома.
Часть указанного имущества этих банков, скорее всего, на протяжении последних 4 лет была продана.
В любом случае, назначенные судом специальные администраторы должны проводить инвентаризацию и переоценку имущества ликвидируемых банков.
Нехороший опыт
Как уже было отмечено, в 2016 году на грани банкротства, наряду с вышеуказанными банками, оказались также 2 сравнительно небольшие банки – «Таджпромбанк» и «Фононбанк». Правительство решило поддержать системообразующие тогда «Агроинвестбанк» и «Таджиксодиротбанк», а лицензии двух последних были отозваны.
В феврале нынешнего года завершился второй – дополнительный срок ликвидации «Таджпромбанка» и «Фононбанка», однако процесс остаётся незавершённым, некоторым вкладчикам до сих пор не вернули деньги: на начало этого года 50 млн сомони – «Таджпромбанк», 5 млн сомони – «Фонобанк».
Да и сам процесс проходил чрезмерно «болезненно», из-за чего доверие людей к банковской системе страны заметно снизилось.
Главной проблемой во время ликвидации банков стало противоречие в законодательстве страны: в соответствии с Гражданским кодексом первыми должны получать свои сбережения физические лица. Однако по закону «О ликвидации кредитных организаций» физлица идут чуть ли не последними. Некоторые правоведы говорили о превосходстве закона «О ликвидации кредитных организаций», так как он был принят позже Гражданского кодекса, а также является отраслевым документом. Другие юристы утверждали, что Гражданский кодекс превалирует над другими законами, так как базируется на Конституции страны в вопросе прав и свобод человека.
Вкладчики просили Минфин и НБТ уступить им в очереди, обращались с письмами к всевозможным инстанциям, вплоть до президента.
Однако власти решили эту проблему легко и не в пользу вкладчиков. В статью 2 закона «О ликвидации кредитных организаций» внесли следующее предложение:
– В случае расхождения положений настоящего Закона с положениями других нормативных правовых актов РТ, связанными с ликвидацией кредитных организаций, применяются положения настоящего Закона.
Также внесли поправку в Гражданский кодекс (65-я статья):
– При ликвидации кредитных организаций, требования кредиторов удовлетворяются в порядке, установленном законодательством РТ о ликвидации кредитных организаций.
Многие вкладчики обратились в суд, но их претензии относительно возврата своих денег не удовлетворялись.
Были также отчаявшиеся люди, которые устали от ежедневного безрезультатного хождения по банкам и свели счет с жизнью.
К примеру, житель столицы Хайриддин Кадыров вложил в «Таджпромбанке» $75 тысяч, чтобы сберечь деньги и приумножить их за счет получаемых процентов. Он почти два года ежедневно ходил в банк, просил, требовал свои деньги, но домой возвращался с пустыми руками и очень расстроенный. После того, как его сыновей отчислили из ВУЗов, так как не смог вовремя внести оплату за обучение, он, по словам его жены, Рухсатой Кадыровой, замкнулся в себе и решился на суицид. В банке тогда к этой трагедии отнеслись равнодушно, и не дали денег из вклада покойного Кадырова даже на похороны и поминки.
Чтобы рассказать о всевозможных печальных историях людей, связанных с ликвидируемых банков, недостаточно тонны книг.
Что говорят люди?
Горький опыт вкладчиков «Таджпромбанка» и «Фононбанка» изменил представление людей о правомерности и справедливости в банковской системе. Если в самом начале ликвидации указанных банков большинство клиентов верили, что смогут получить обратно свои сбережения с процентами, многие верили в существовании правосудия в стране, то сегодня уже у людей нет такой уверенности.
Вкладчик «Агроинвестбанка» Носирали Саидов надеется на то, что ему удастся вернуть хотя бы свои сбережения, даже не мечтая о процентах. «Я видел все эти годы, как мучились вкладчики, какими они оказались беззащитными. Лишь бы отдали назад мои «кровные», хотя за эти годы они сильно обесценились, о процентах я даже не думаю, но к банкам в дальнейшем даже близко не подойду», – говорит отчаявшийся мужчина.
Близкие по смыслу к такому утверждению слова можно услышать сегодня от любого вкладчика «Агроинвестбанка» и «Таджиксодиротбанка», а их – около 35 тысяч человек.
«Ясно одно, что никто из здравомыслящих людей не будет теперь держать деньги в банках страны, – пишут пользователи социальных сетей. – Ведь это трагедия для всей экономики республики, так как банки являются кровеносными артериями экономики, а сужение артерий приводит к тому, что различные части организма не получат необходимый объем крови, что приводит к гибели клеток или тканей. Очень хочется надеяться, что власти на нашем горком опыте сделали правильные выводы, и сделают всевозможное для того, чтобы проводить идеальную ликвидацию «Агроинвестбанка» и «Таджиксодиротбанка», чтобы вернуть доверие хотя бы части людей».
Дилшод Шарифов
Nuqta.tj
