Компания «Муин» появилась в кризисный период 90-х годов прошлого века и стала первым негосударственным предприятие социального страхования в стране. Однажды в начале нулевых один из бывших руководителей Госстрахнадзора РТ в интервью корреспонденту Азия-Плюс заявил, что с начала обретения независимости Таджикистана в стране открывались и закрывались десятки новых страховых компаний, но только “Муин” удалось преодолеть все трудности и продолжать работу не смотря ни на что.
Корреспондент Nuqta.tj взял эксклюзивное интервью у основателя и председателя ООО Страховая организация “Муин” Шарифджона Исхакова, который рассказал о становлении своего страхового бизнеса в стране.
От успехов до поражений – один шаг
– Шарифджон Закирович, в условиях тяжелейшего кризиса 1992 года для создания первой негосударственной страховой компании требовалась определенная смелость и решительность. Иначе в тех условиях шансы добиться успеха и риск проигрыша были равны. Что Вас подтолкнуло решиться на этот рискованный шаг?
– Развал советского государства с одной стороны привел к объявлению независимости республик бывшего СССР, а с другой – к краху плановой экономики. На смену ей пришла рыночная экономика, ставшая совершенно новым для всех явлением. Для Таджикистана переходный период был вдвойне тяжелым, потому что в стране разгоралось гражданское противостояние.
- Тогда никто не знал, что будет завтра. Но вопреки всем трудностям и опасностям ради нашего будущего нам надо было продолжать работать. С такими мыслями мы с моим одноклассником архитектором Бободжоном Олимовым решили организивать страховую компанию.
Организация неправительственная. В то время не было надежд на чью-либо поддержку. Вот в этих условиях в мае 1992 года начинала работать компания «Муин».
– Несколько неожиданно было с вашей стороны привлечение в качестве партнера в сферу страхования архитектора. Работать вместе с друзьями-одноклассниками, конечно, хорошо. Но в этом случае для вас не было ли более логичным сотрудничать, скажем, с экономистом? Ведь это бы облегчило вам работу.
– Мне часто тогда задавали этот вопрос. Однако мой друг Бободжон кроме того, что был реально отличным архитектором, хорошо разбирался в проблемах экономики и финансах, был источником идей. Неслучайно он позже организовал ряд успешных компаний.
– В то время, когда практически все думали только о хлебе насущном, наверняка вы сталкивались с множеством проблем. Лишь после стабилизации обстановки в стране, появились возможности для созидательного труда и развития бизнеса. Что на тот момент помогало вам верить в то, что вы сделали правильный выбор?
– Искорки надежды в глазах людей. В ходе ежедневного общения с людьми разных профессий было приятно осознавать, что мы все более приближаемся к мирной, благополучной жизни. Все больше людей начало понимать смысл и пользу страхования и соглашалось заключать с нами договора. В частности, часто страховались от несчастных случаев, страховали имущество. Постепенно приживались и другие виды страхования. То есть наше дело двигалось вперед.
Мы все еще ищем страховых агентов
– В одном из интервью вы рассказываете, что в вашей организации числилось только четыре сотрудника, но со временем их число увеличилось почти в десять раз. То есть работать в «Муин» стало престижным? Или людей привлекала зарплата? Сколько, если это не секретная информация, вы платили своим агентам?
– Увеличение числа сотрудников в 10 раз может показаться успехом со стороны, но я как руководитель так не считаю. Потому что нам нужно намного больше работников, мы хоть сегодня готовы принять 15-20 человек в качестве страховых агентов на работу, чтобы расширить сферу нашей деятельности. Вместе с тем, мы сталкиваемся с тем, что трудно найти хороших специалистов. Мы понимаем, что это повсеместная проблема у нас в стране. Желающих приходит много, но чаще уже через неделю-две они нас покидают. Им не хватает личных и профессиональных качеств для работы: недостаточно образованы, либо не умеют общаться с людьми. Но при этом хотят много получать.
Теперь о зарплатах в “Муине”.
- Мы отдаём до 35% от сумм каждого заключенного договора своим агентам, что является высоким показателем, в месяц у них выходит в среднем 3-4 тысячи сомони.
Разве это плохая зарплата? Всё что нужно, это работать с энтузиазмом, с любовью к своему делу, развиваться в профессии. И я не понимаю тех, кто игнорируя такую хорошую работу дома, отправляются в миграцию в Россию. С какими трудностями там приходиться работать нашим мигрантам, ни для кого не секрет.
Кроме того, к сожалению, уровень подготовленности выпускников вузов остается низким и не соответствует требованиям в том числе и рынка страхования.
– Помимо главного офиса в столице, ООО СО «Муин» имеет только один филиал, который находится в г. Худжанде. Как вы объясните причину такого ограниченного числа представительств компании?
– У нас есть полная финансовая возможность открывать филиалы в регионах. Проблема лишь в кадрах. Тем не менее, уже в ближайшее время мы намерены открыть филиалы в Душанбе, а позже и в Хатлонской области. Пользуясь этой возможностью, хочу официально пригласить к нам желающих работать.
“Муин” оказывает 15 видов услуг
– Вы превратили «Муин» в организацию, которая в настоящее время является одним из лидеров по размеру собственного капитала, активов и страховых ресурсов. Какие услуги компания в настоящее время предоставляет клиентам и какие из них наиболее востребованы?
– В настоящее время мы предлагаем 15 видов страховых услуг, которые пользуются повышенным спросом. В частности, медицинское страхование, страхование от несчастных случаев, накопительное детское страхование, страхование имущества юридических лиц, страхование имущества граждан, автотранспортных средств и гражданской ответственности их владельцев, страхование туристов и пассажиров, страхование случаев неотложной хирургической помощи и другие.
- В 2021 году общая сумма страховых компенсационных выплат застрахованным составила почти 600 тысяч сомони. Из них страхование от несчастных случаев – 360 220 сомони; транспортное страхование – 64 333, страхование имущества юридических лиц – 60 905, медицинское страхование – 58 376, накопительное детское страхование – 44 600 сомони.
Одним из самых распространенных видов наших услуг является страхование школьников от несчастных случаев, которое стоит всего от 5 до 25 сомони. Благодаря этой услуге количество наших клиентов значительно увеличилось.
– Студентов тоже страхуете?
– Пока нет, но в наших планах на нынешний год запустить и такого рода услуги.
Двум пострадавшим было выплачено 350 000 сомони
– Мне на глаза попался интересный факт. Самая большая сумма по медицинской страховке была выплачена британской студентке Агнес Коллиер, за лечение которой компания заплатила 37 миллионов долларов. Можете привести пример самых больших расходов вашей компании?
– Самая высокая сумма выплат была в 2020 году – 350 000 сомони. Эти деньги были выплачены двум сотрудникам Таджикского национального центра по разминированию согласно договору страхования от несчастных случаев по причине травм, полученных в результате взрыва мины.
– Как следует из статистических данных, ежегодные расходы людей в мире на страхование составляют около 4,6 трлн долларов. Большая его часть приходится на США, ведь расходы американцев на эти цели достигают 1,5 трлн долларов. Можно добавить, что люди часто страхуют свою жизнь и платят за это в год до $1,9 трлн. Доля страхования имущества – до $1,2 трлн., медицинского страхования – около $0,8 трлн. Прибыль страховщиков на мировом страховом рынке составляет около 10 процентов от полученных средств. Еще одним интересным фактом является то, что в США и Европе вероятность страхового случая составляет не более 5 процентов. Вы все это лучше знаете. Скажите, какова она на страховом рынке нашей страны, в том числе в «Муине»?
– О других страховых организациях страны ничего конкретного сказать не могу. А вот в «Муине» страховые выплаты составляют 15-20% от страховой суммы. В таких случаях мы стараемся своевременно выплачивать соответствующую сумму пострадавшим.
- К слову, за последние годы «Муин» выплатила налогов в государственный бюджет почти на миллион сомони.
Со страхованием надо знакомиться со школьной скамьи
– На страховом рынке страны сейчас функционируют в общей сложности 20 государственных и частных страховых организаций. По мнению экспертов, необходимость и польза страхования еще не стала в обществе непреложным фактом. В чем вы, как квалифицированный специалист, видите причины этого, и какие меры могли бы быть эффективными для развития отрасли?
– Какова цель страхования? В трудной ситуации оказать материальную помощь пострадавшему или больному. Человек не знает, что его ждет впереди и не застрахован от случайностей в жизни. И часто, когда происходит беда, у него нет необходимых средств, чтобы справиться с этим. В этом случае страховая компания поможет деньгами. И тут надо отметить, что эта сумма во много раз больше тех средств, которые вы платите за страховку. Однако многие у нас по-прежнему смотрят на страхование свысока и считают его пустой тратой денег.
В этой ситуации в первую очередь виноваты мы, страховщики. Пропаганда важности и преимуществ страхования не носит развернутый и систематический характер. Четкая и информативная реклама встречается редко, и цена ее высока. Я убежден, что для серьезного изменения этой ситуации необходимо вмешательство государства. В том числе поддержка со стороны частных страховых организаций. Также в интересах государства обеспечить равные условия для всех участников страхового рынка на аукционах, здоровую конкурентную среду. В результате увеличивается как количество страховых компаний, так и сумма их налогов в государственный бюджет.
- За время многочисленных зарубежных поездок, встреч и бесед с коллегами из других стран мне стало ясно, что у них легче посчитать незастрахованных людей, чем застрахованных. Потому что там и подростки, и взрослые знают о его необходимости и выгоде. Однако в нашей стране этому не учат ни в общеобразовательных школах, ни в вузах.
Изменить эту ситуацию только редкой рекламой страховых компаний сложно. Существующие законы отрасли также должны быть усовершенствованы в соответствии с требованиями меняющейся жизни.
– Сегодня на страховом рынке стремительно внедряются новые услуги, одни виды услуг покидают рынок, другие же набирают популярность, на качественно новый уровень выходит способ ведения работы, в том числе и с клиентами, основанный на новых технологических достижениях и использовании искусственного интеллекта, многие рабочие процессы ведутся в цифровом формате, становится нормой использование роботов. Новые технологии позволяют оказывать услуги клиентам «на их территории» и в удобное для них время. Скорость реагирования на запросы клиентов становится одной из важнейших целей цифровой трансформации для компаний. Используют ли эти современные инструменты отечественные страховщики, в том числе сотрудники «Муина»?
– Идти в ногу со временем – залог прогресса и мы тоже стараемся максимально использовать современные технологические инструменты для предоставления различных видов услуг. В настоящее время мы работаем с нашими коллегами над разработкой нескольких новых видов страхования, которые будут доступны онлайн.
“Была бы машина или трактор, я б с удовольствием, но страхование…”
– Поговорим о Вас. В юности все мечтают стать инженерами, врачами, учеными, геологами или известными футболистами. Вы же, получив профессию водителя и тракториста, пошли работать в… государственную страховую организацию. Что послужило причиной такого необычного выбора?
– Да, моя биография начиналась с профессий далеких от страхования граждан. В 1969 году, после школы, я выучившись в ПТУ №18 города Канибадам, получил профессию тракториста. Оттуда я перешел на консервный завод. Потом по направлению городского военкомата закончил полугодовые водительские курсы, после чего был призван на воинскую службу и два года прослужил шофером в составе автороты в Монголии. Когда вернулся, Абдугаффор Каххоров, работник военкомата, вместе с секретарем сельской общины Пулодон Узокбоем Хасановым сообщили мне, что собираются рекомендовать меня на должность инспектора в городскую страховую инспекцию. Я стал протестовать: «Я же технарь, будь это машина или трактор, я бы с удовольствием, а опыта страховой работы у меня нет». Но меня и слушать не стали. Они уже, как выяснилось позже, переговорили с моим отцом, который был заместителем директора школы имени Чапаева. Когда я вернулся домой, он встретил меня с улыбкой: «Шарифджон, я слышал, ты уже и работу себе нашел».
От джамоата меня направили к начальнику городской страховой инспекции Кахрамону Нумонову, который впоследствии стал моим первым учителем в этой области. После собеседования он направил меня в областную страховую инспекцию – в то время даже рядового инспектора утверждали на уровне области. Там издали приказ о приеме, но предупредили, что я обязательно должен получить профильное образование, хотя бы в техникуме.
- Так, в 1973 году я стал страховым инспектором и начал работать в сельских общинах Пулодон и Патар города Канибадам. Пулодон, надо заметить, был одним из крупнейших сел, имел три с половиной тысячи дворов. Параллельно я в 1976 году заочно окончил Душанбинский финансово-экономический техникум.
Вскоре меня назначили главным инспектором – заместителем начальника. Через год – уже исполняющим обязанности начальника городской инспекции «Госстраха».
– Редко кому в то время удавалось в 25 лет встать во главе госорганизации. Но, как следует из вашей автобиографии описанной в одной из публикаций, не смотря на признание высоких организаторских и лидерских качеств, областное руководство не согласилось на утверждении Вас в этой должности. Может вы не нравились кому-то наверху?
– Нет, причина была совсем в другом. В Ленинабаде (ныне Худжанд) мне сказали, что документы в порядке, профессиональное образование у вас есть, результаты работы также очень хорошие, однако вы не член партии, поэтому мы не можем утвердить вас на эту высокую должность.
Высшее образование – обязательно
– Да, в тот период единоличного лидерства коммунистической партии такое отношение и требование к руководящим кадрам было обычным явлением. После того как вас не утвердили, вы уехали в столицу?
– Я проработал исполняющим обязанности почти год, когда к нам в инспекцию из Душанбе приехала проверка. Ответственные сотрудники Главного управления «Госстраха» по республике полностью изучили все аспекты нашей работы и представили отчет руководству. Вскоре после этого меня вызвали в Душанбе для продолжения работы ревизором. Это был 1978 год. Чуть позже назначили старшим ревизором. Нашей задачей было выезжать в города и районы и проводить проверку деятельности подразделений.
– В первый раз, по результатам проведенной ревизии в вашем подразделении, вас назначили на одну должность, во второй раз, когда уже вы сами провели проверку работы структурной единицы организации, вас подняли еще выше. Если не ошибаюсь, это произошло после проверки работы городской инспекции в нынешнем Вахдате.
– Верно. Это был 1985 год. После окончания проверки мы обсуждали его результаты в Главном управлении, когда наш начальник Мансур Очилдиевич Очилдиев подозвал меня к себе и сказал, что мы должны пойти к министру. В то время министром финансов был Джанобиддин Лафизов. Я был удивлен, терялся в догадках, для чего меня выдернули прямо с собрания. Честно говоря, я волновался, что кто-то мог нажаловаться на мою работу, и эта жалоба дошла до нашего министра. Однако неожиданно я вышел из кабинета министра с новой должностью – начальника страховой инспекции Октябрьского (ныне Исмаила Сомони) района столицы. Позже я узнал, что когда начальник районной инспекции уволился с работы, начальник нашего главного управления рекомендовал мою кандидатуру министру.
После этого оказанного высокого доверия я осознал со всей ответственностью, что мне необходимо получить высшее образование. Так я стал студентом заочного отделения финансово-кредитного факультета ТГУ имени В.И. Ленина (ныне ТГНУ), которое окончил в 1990 году.
- За эти пять лет нам удалось добиться позитивных сдвигов в работе, в результате чего инспекция Октябрьского района выдвинулась в число лучших.
И успешен, и счастлив
– Интересно, приходилось ли вам за эти десятилетия работы страховать себя или кого-то из членов семьи?
– С того года, как «Муин» начал работать, я ежегодно страхую не только себя, но и всех членов своей семьи, своих детей. Уже тридцать лет. Неправильно побуждать других приобретать страховку, а самому при этом оставаться в стороне.
– Если бы к вам пришел молодой лидер и попросил совета, как добиться успеха, какие три рекомендации вы бы дали ему?
– Полное знание области, чистые руки и поиск нового – главные условия успеха в выбранной профессии, а также в лидерстве. У всех успешных людей есть одна общая черта: вставать рано утром и работать до 16 часов в сутки. Как известно, без труда не вытащишь и рыбку из пруда.
– Вы считаете себя больше успешным или счастливым?
– И то, и то. Я ни на секунду не пожалел, что более 50 лет своей жизни провел в страховом бизнесе. Эта профессия дала мне имя и хлеб. И, думаю, все это – результат благословения людей и моих родителей.
Мы с женой Матлубахон за почти полвека построили благополучную семью. Все трое наших детей – Гулноза, Шахноза и Шероз – выросли и продолжают нашу работу в “Муине”. Слава Богу, у меня 11 внуков и 2 правнука, сладких как мёд.
– Вы упомянули мёд, и я вспомнил рассказ одного из ваших друзей, который сказал: в весенние и летние выходные Хаджи Шарифджона невозможно найти в Душанбе, потому что он обязательно поедет в Файзабад. К своим пчелам. Это правда?
– Да. Я занимаюсь этим почти сорок лет. Мед со всеми его уникальными свойствами является одним из лучших благ, дарованных Аллахом человеку, что подчеркивается в суре Ан-Нахл Корана.
Беседовал Хуршед ДЖОВИД
